车主喊贵、险企喊亏 新能源车保费下降为何这么难？
“新车首年交了9000元的保费，还没出过险，第二年就涨到了1.2万元，省下的油钱都交保费了。”近日，一位深圳新能源车主向时代周报记者吐槽，自己遭遇了保费“刺客”。
今年以来，新能源汽车市场迎来降价潮，但新能源车保费不降反涨，车主需要承担较高的保费，还出现续保难问题；另一边，由于新能源汽车出险率高、赔付率高，保险机构喊亏。新能源车险市场正面临供求两方的困局，市场呼吁加快优化新能源车保险费率。
近期，在中国电动汽车百人会论坛（2024）高层论坛在北京召开，商务部副部长盛秋平在论坛上提到，为全链条促进新能源汽车流通交易，下一步，商务部还将研究降低新能源汽车保险费费率，推动提高新能源汽车社会化维修服务能力，着力解决群众购车后顾之忧。
“这表明政府正在考虑新能源汽车保险费率的问题，并寻求改善措施，以降低消费者的负担。”中国企业资本联盟副理事长柏文喜向时代周报记者称，新能源汽车保险续保难、续保贵与新能源车出险率和赔付成本高等有关。目前保险公司可能对新能源车长期性能和维修成本缺乏足够的数据，这也可能影响到保险费率的设定。
车主喊贵、险企叫亏
近期，碳酸锂等价格处于低位，不少车企推出了更具性价比的新款新能源车型，带动新能源汽车销量持续升温。据乘用车市场信息联席会（下称“乘联会”）公布的最新数据，3月1-17日，新能源车市场零售33.5万辆，同比去年同期增长56%，较上月同期增长115%，今年以来累计零售139.5万辆，同比增长42%。
乘联会指出，2024年1-2月，新能源汽车生产119万辆，同比增26%，渗透率31%，这是回归平稳的增长。2024年全国乘用车市场价格战持续激烈，新能源车剧烈的降价，但由于燃油车目前的促销已经达到一定的底线，因此形成新能源独自降价蚕食燃油车市场的局面。
随着新能源汽车的销量和渗透率不断上升，新能源车险市场前景较为可观。德勤管理咨询中国2023年下半年发布的《从新能源车险看财险经营模式变革》报告显示，根据数据分析合理预估，到2030年，新能源车险保费规模将达1.3万亿元，占车险总保费比例约为31.3%。
新能源车险市场上万亿元的市场前景，吸引着各方资本加速进场，只不过也遭遇“成长难题”。
“新能源车的车损险比较贵，有些车损保额五六万的新能源车，一年保费需要一万多元，如果车险不降价，很难接受续保。”多位新能源车主对时代周报记者说。
目前，新能源车主承受着较高的保费，还出现续保难、续保贵等现象。而由于新能源汽车出险率高、赔付率高，保险机构的新能源车险业务面临较大的经营压力。
新能源汽车国家监测与管理平台数据显示，2022年，新能源车险保费规模已经达到了650亿元，商业险签单数量达1118万件，商业险件均保费4139元，较燃油车险高81%，赔付件数达199万件，案均赔款达4953元，比传统燃油车高出600元。
申万宏源此前的研究报告数据显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，保险行业面临较大承保亏损压力。
在中国太保2023年中期业绩说明会上，太保产险总经理曾义表示，新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍，加上2023年汽车出行较2022年大幅提升，这种情况下新能源车险成本超过了100%，这些都对新能源车的承保成本构成了一定压力。
德勤中国在前述报告指出，新能源车险高出险率、高赔付使得财险公司承保经营亏损；新能源车不断“推陈出新”带来风险的变化，使得财险公司难以及时准确估算风险成本；保险公司在新能源车险方面数据严重匮乏等因素是新能源车险经营面临的痛点和挑战。
市场呼吁优化定价机制，需多方合力破局
在新能源车险市场供需双方困局下，市场呼吁优化新能源车险定价机制，近期监管部门也密集表态。
3月11日，国家金融监督管理总局局长李云泽参加全国两会“部长通道”集体采访活动时表示，进一步优化新能源车险定价机制，助力汽车走进千家万户。3月16日，商务部副部长盛秋平表示，下一步将研究推动优化新能源汽车保险费费率，推动提高新能源汽车社会化维修服务能力。
在业内看来，新能源汽车保险费费率短期大幅下调的可能性不大，仍需政府部门、险企、车企及车主等多方形成合力。
“目前还没有收到关于新能源车险费率下调的消息，新能源车赔付率较高，目前一些汽车品牌存在承保亏损，短时间应该很难降价。”人保财险某分公司一位资深业务员对时代周报记者称。
在他看来，新能源车理赔比较困难，维修时大部分维修厂都没有专业维修团队，只能找定点维修。如果提升新能源汽车的社会化维修服务能力，将能降低保养维修费用，进一步降低保险公司的理赔费用，从而推动保险费率的下降。
紫金财险相关人士对时代周报记者称，历史数据积累和定价模型仍然是险企面临的主要问题，短期内大幅下调费率可能性不高。
前述人保财险某分公司资深业务员认为，要提高精准定价的能力，就得深入研究从车、从人、驾驶习惯等多方面数据。一方面可以有效降低风险，进而给出更低的保费，但另一方面又涉及到客户的隐私保护，两者之间有冲突，还需等待政府部门进一步规范。
在柏文喜看来，政府与保险公司合作，通过共享数据和研究成果，帮助保险公司更准确地评估风险和成本；推动新能源汽车维修技术的发展，降低维修成本；以及通过政策引导，鼓励保险公司开发更符合新能源汽车特点的保险产品。随着新能源汽车市场的成熟和技术进步，预计这些问题将逐步得到解决。
保险机构和新能源企业也在加强合作。中国人保正加速与新能源汽车产业的协同，近年参与了银基科技、广汽埃安、埃泰克等三家新能源企业的投资，深度参与新能源汽车行业。此外，人保财险与宁德时代建立了“总对总”的战略合作关系；中国太保构建了一套与燃油车不一样的经营管理体系。
此外，比亚迪、特斯拉、小鹏、蔚来等不少“造车新势力”纷纷入局保险赛道，积极参与保险公司的定价模型。