4月上旬,市场利率定价自律机制向商业银行下发了《关于禁止通过手工补息高息揽储 维护存款市场竞争秩序的倡议》(下称《倡议》)。券商中国记者从多个信源核实了该消息。
《倡议》要求,商业银行需抓紧开展内部整改,不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息。同时,此前违规作出的补息承诺,在付息日一律不得支付。
目前,离《倡议》要求完成整改的“DDL”(最后期限)已不足半月,券商中国记者采访了多家银行工作人员获悉,已有银行对相关情况开展调查。同时,多数商业银行或对大额存单设置限额,或下调存款利率,纷纷对负债成本进行调控。
已有银行开展自查
据了解,手工补息原系银行对业务操作失误进行的勘误环节。《倡议》指出,部分银行通过手工补息等方式,变相突破存款利率授权上限,承诺并支付高息,以此揽储。
招联首席研究员董希淼告诉记者,以手工补息揽储的具体操作一般是,银行先按照标价的承诺给出存款利息,再通过手工补息的方式补足承诺的更高利息。
董希淼指出,部分银行可能会通过表内的方式,将补贴的利息按月或按季、按年发放到客户账户内。还有一些银行则通过更隐蔽的表外方式,借助其他名目,返还给客户。
《倡议》强调,相关情况需在2024年4月底前完成整改,整改报告报利率自律机制秘书处,目前剩余整改时间已不足半月。
“最近有开始让我们查几年前的业务传单,看看是不是有手工补息的情况。”华南地区一国有银行工作人员向记者透露,自己所在的银行开展了相关调查。
“一般公存款容易出现私下‘补贴’的情况。”另一银行工作人员告诉记者。对此,董希淼向记者解释,由于大型的对公客户资源丰富,除了存款,还可能有其他合作如工资代发业务,因此议价能力比较强,“银行往往更担心这类储户流失。”
高息揽储如同“饮鸩止渴”
“在规模情结和速度情结之下,银行往往看重存款增长速度和规模,存款考核压力一直比较大。息差压力往往难以有效传导到银行分支机构和基层员工。”董希淼说。
“大行(手工补息的情况)会更常见,因为大行需要起表率作用,支持实体和促消费的任务更重,同时可上浮的利率相对中小银行也更低。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博告诉记者。
额外的高息无形中推高了负债成本。董希淼表示,高息揽储如同“饮鸩止渴”,银行应摒弃规模情结和速度情结,不追求简单的规模增长和市场份额,既要保持存款业务稳定增长,更要将负债成本控制在合理范围之内。
《倡议》同时也提及,对于此前违规作出的补息承诺,在付息日一律不得支付。券商中国记者咨询律师获悉,由于银行与储户间补息承诺的方式各不相同,多为私下签署协议,有些甚至没有协议,在此情况下,储户会因为缺少依据,而无权追索利息。即使签署协议,该协议也极有可能因为违反公序良俗而导致无效。
大行、中小行齐“减负”
王蓬博分析,《倡议》的出台,能够引导金融机构积极维护正常的存款市场竞争秩序,将更多的精力投入到提升经营效率和服务实体经济能力上。
实际上,行业息差持续向窄,大行、中小行“减负”动作不断,多家银行对大额存单产品、存款利率作出调整,以有效控制负债成本。
多家股份行及国有大行减少大额存单产品。此前,招行三年期、五年期的大额存单“库存告急”引发市场关注。日前,记者在招行App上搜索,仅有一年期和两年期的大额存单产品可购买,利率分别为2%、2.15%。中国银行副行长张毅则在业绩会上表示,2024年该行将加大对3年期以上大额存单等高成本存款压降力度。
部分中小银行则通过下调存款利率进行负债成本管控。券商中国记者梳理发现,4月以来,多家城农商行均下调了存款利率。
驻马店农商行公告显示,该行自3月31日起,对三个月、六个月等多个期限存款的整存整取定期存款执行年利率进行调整,一年期、二年期、三年期的年利率分别下调至1.8%、2%、2.35%,其中,二年期存款年利率下调幅度达35个基点。
修武农商行同样发布公告,自4月起调整定期存款年利率。其中,该行一年期存款产品由此前的2.25%下调至1.8%,降幅达45个基点。
4月12日,登封农商银行公告,4月起下调三个月、六个月、一年、两年等期限整存整取定期存款执行年利率,分别从1.60%、1.80%、2.10%、2.30%,分别下调至1.40%、1.65%、1.80%、2.00%。
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