个人养老金有两个账户。个人养老金账户和个人养老金资金账户，从资金流动环节来说，你的钱首先是在银行账户里，然后你在银行开通个人养老金资金账户后，可以自行选择把银行账户里的钱，缴费到个人养老金资金账户里，这里重点强调一下，只要你的钱缴费到个人养老金资金账户里，那就已经进入封闭期了，在你退休之前，或者达到其他3个领取条件之前，你在个人养老金资金账户里的钱，是取不出来的。

根据规定，个人养老金资金账户资金可用于购买符合规定的银行理财储蓄存款商业养老保险公募基金等金融产品。养老投资不仅要重视投资的安全性，也要重视收益性，而想要追求更高水平回报，就不能卧倒偷懒，而是要多做功课，关注更丰富种类的养老金融资产。Q3，个人养老金账户的产品太多，不知道买哪个好？长期收益账户，也就是保本升值的钱，关于养老和子女教育方面的投资均属于此类，占比40%左右。投资收益账户，致力于用有风险的投资创造高回报，占比30%左右。

标准普尔家庭资产配置理论提出要准备好四个家庭账户，一定程度上可以作为参考：日常开销账户，包括房租生活费旅游等支出，占比10%左右。那么，该如何做好资产配置？按照资金的重要性和紧急程度进行分类，做好更全面的准备，就能够尽可能应对各类不同的开支所需，家庭资产这艘大船也才能走得更稳。近期日常开支捉襟见肘，或其他大额支出需求无法满足，核心原因不在于是否开设个人养老金账户，而是投资者没有做好更全面的资产配置。

Q2，担心近期有开支需求，钱无法取出？对于个人养老投资而言，坚持长期理念，有助于尽量免受短期波动影响避免追涨杀跌等不理智行为。基于此，坚持长期主义是投资致胜的不二法宝。资本市场拉长十年或更长的周期看，长期的走势是向上的，只不过从短期看，波动相对较大。优势三，更容易克服情绪影响，避免追涨杀跌。刚开始时复利效应很微小不易察觉，但当时间积累到一定阶段时，就会产生惊人的效果。

复利效应通俗的讲，就是将之前赚的钱不断投入产生新收益，在这个过程中，时间越长，财富被放大的指数效应越大。优势二，利用时间的复利效应，小金额资产滚雪球。投资目标一定的前提下，将投资区间尽可能拉长，每月需要的投入越少，对当前生活的影响越小。举个例子，在不考虑收益率的前提下，要积累6万元本金，计划1年存满，每月需存入5000元计划10年存满，每月只需存入500元。

此外，长期投资优势多，年轻人主动深入了解，并接受长钱长投的理念是非常有必要的。实际上，个人养老金的这一设置，恰恰是针对养老投资需求而设，避免个人养老金中途被用于其他，失去了为养老储蓄的作用，为什么个人养老金要锁定长期？Q1，太考验耐心？继上一期的投前答疑篇为大家讲解个人养老金账户开设的意义后，本期进入投中答疑篇！个人养老金上线以来，吸引了多方关注。个人养老金疑惑投中篇：锁定期长投资产品难选。