房贷换成经营贷，几年可以省下几十万利息？最近2年很多朋友圈都在宣传这种业务，看似妥妥的套利空间，但事实却并适用于所有人。虽然经办的助贷机构都宣称：绝对没风险，我们非常专业但是还是要因人而异，我们都知道前几年房贷利率高，很多人站在了高高的山岗上瑟瑟发抖，而最近这2年因为某些原因银行贷款利率是一降再降，很多经营类都在年化3到年化4之间，的确非常有诱惑力。

房贷利率又下调了，郑州，福州，天津，贵州都降到了4点一下，不用说，都知道了，房子是真卖不动了，作为2019年上车的我，真是感慨万千，当年也是刚需，不买房子孩子就上不了像样的学校，上个普通的学校又怕长大以后像我一样吃了没文化的困，以后没出息，天天瞎忙还赚不到钱，唉，这也算是现在人口负增长的一部分原因吧，好吧，言归正传，当时5.88的利率，也算是站到了山顶上，贷了30万，利息32万多，活该，谁让咱是刚需呢？

普通人总觉得提前还款对银行是好事儿，实际上银行并不想失去你这位偿还能力强的优质客户，银行也不会明着拒绝客户提前还贷，只能在各方面引导客户行为，毕竟银行内部也是要走流程和审批程序的，总之不会太痛快答应提前还贷。第二，银行也是有任务的，只拉存款，不放贷款可不行，每个月的社融规模都要上报，企业扩大经营，居民增加消费，都需要贷款来刺激，既然都是贷款，尽可能留住年利率6%的住房按揭贷款，总好过3%贷给中小微企业，又或者因为任务没完成，急于放贷导致资金流向楼市，被监管处罚。

银行现在主推普惠金融，对中小微企业降低贷款门槛和利率，3.X%的经营贷比比皆是，客户质量孰高孰低？第一，这批提前还贷者每年给银行带来的年收益率在6%以上，而且没有坏账，还款及时，资信良好，几乎没有负债，还有着很强的责任心，背负房贷压力，连辞职都不敢，如此优质的无风险客户还能创造6%的年收益率，当然是数量越多越好，贷款时间越长越好。为什么部分银行不愿意客户提前还贷？

大部分买房者都是自住或改善，没有特殊情况不会违约断供，房贷客户是非常优质的客群，把钱贷出去，又存回银行。银行业有一个基本常识，房贷是为数不多的优质贷款，确定性高，不良率低。所以银行习惯性晴天打伞，雨天收伞，只会锦上添花，在你不需要钱的时候，上赶着求你贷款，因为你能还上，更会火上浇油，在你周转困难的时候，直接抽贷让你痛不欲生，因为担心你还不上。

存款对银行来说是负债，没有收益还要倒贴利息，只有把钱贷出去，让钱流动起来，产生的息差就是银行的利润，要想利润最大化，银行最喜欢活水长流短存长贷，不断吸收短期存款，放出长期贷款，每一笔10年期的100万贷款对应的是无数笔短期存款，这样才会有息差。实话不好听，惦记那点儿利润是小头，主要是不想失去优质客户，还想保住贷款指标，为什么部分银行提前还贷需要排队到明年。