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最近一张1亿元的大额保单刷屏了，被保险人据说是“0岁宝宝”。也就是说孩子父母在孩子刚出生没多久就给孩子买了一个亿的保险。

今年2月还有一张更大额的保险，汇丰保险在香港签发了一张2.5亿美元的人寿保单，相当于人民币18亿元，打破了吉尼斯世界纪录的最高价值人寿保单纪录。

富人们为什么热衷买天价保险？普通人在保险配置上应该如何做？今天的理财私房课我们一起来聊聊这个话题。

天价保单为哪般？

首先我们来看看这张天价保单，买的是某人寿保险公司的一款年金保险，被保险人据说是个刚出生没多久的宝宝，投保人一次就交了1个亿，不得不说财大气粗啊。这款年金险早早就可以开始领钱，第五年可以一次性领取1000万元关爱金，随后从第六年开始每年都可以领取300万元生存年金，活多久领多久，相当于出生就可以躺平了。

这也是年金险的一大特点，所谓年金险指的就是投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，从约定时间开始，再从保险公司领钱的理财保险。

如果这位给孩子买保险的父母中途想退保的话，等到8年后可以退回1亿多，相当于回本了，没满8年退保的话可会亏钱。

富人们为何热衷天价保单？

那富人们为什么喜欢给孩子买这种保险？买的金额还特别大，把钱存着给孩子花不好吗？

首先呢，这种年金险相当于强制存了一笔钱给孩子，到约定的时间后孩子就可以每年获得一笔固定金额的钱，可以给孩子的生活提供保障。

其次是可以保值，现在存款利率一降再降，这种保单已经固定好每年可以领多少钱了，收益率已经固定了，隐含的收益率虽然不高，可能在2%-3%之间，但也能起到一定的保值效果。

前面提到的天价保单，如果孩子活到85岁，一共可以领2.5亿多。虽然存银行存款这么多年也能有这么多收益，但是银行存款要到期才能取，不像年金险每年有一笔钱领。

第三是可以定向传承，很多有钱人会担心孩子把钱挥霍掉了，这种年金险固定每年给多少钱，就不用担心被孩子挥霍掉了，财富无法传承下去。

第四是可以达到资产隔离的效果，比如万一他的父母生意失败了欠债了，如果设计得好的话可以不受影响，小孩可以继续从保险公司领钱。如果孩子比较大了，这种保险还可以避免离婚时这笔财产被分割走。当然了具体能不能资产隔离还要看情况，也需要专业设计才能做到。

普通人要跟风吗？

那么普通人有必要给孩子买这种保险吗？

普通人要量力而行，这种保险相当于家里比较有钱的时候给孩子强制存一笔钱在保险公司，未雨绸缪提前给孩子规划保障，所以前提是这笔钱不影响当下或者可预期的未来的正常消费。

其实适合父母给孩子买的保险挺多的，可以根据保障的需求来买。比如，年金险就有三类，第一类是教育年金险，第二类是养老年金险，第三类是快返型年金险，我们前面提到的天价保单就属于快返型年金险。

那么怎么选呢？

一看具体需求和希望什么时候可以领钱。如果是给孩子准备18岁上大学的钱，可以买教育年金险，如果希望更快领到钱，可以选快返型。

二看实际收益率，主要看内部收益率IRR高低，收益率越高越好。

除了年金险以外，富人们喜欢买的还有寿险，作为财富传承的工具。对于普通人而言，在有余钱的情况下可以量力而行，给孩子提前规划，根据具体保障需求来选产品。

出品丨21世纪资管研究院

策划 | 方海平

内容 | 唐曜华

配音 | 罗晶晶

视频 | 卞显洋 王学权

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