首份“智驾险”来了!小米、华为也涉“险”,车企为何进军保险?
创始人
2024-12-19 02:23:18
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11月20日,平安产险宣布与赛力斯推出行业首个智驾保障服务计划——智驾无忧服务权益,涉及智能泊车、智能驾驶等8个场景,提供针对性的智能驾驶责任风险保障方案。

这或许是车险行业首份“智驾险”,也可看出赛力斯背后的华为欲借此深化布局汽车保险业务。

推广智能驾驶

绕不过保险这一关

伴随着汽车“智能化、网联化”的趋势,以及由“端到端大模型”训练的自动驾驶技术加速上车,谁来为智能驾驶功能的可靠性“托底”?是车企还是保险公司?这是行业发展必须面对的问题。

从保险公司角度来看,由于对智能驾驶这一新生事物不熟悉,唯一的解决方案就是提高保费,目前新能源汽车保费上涨就是最好的例子。根据中国保信披露的《新能源汽车保险市场分析报告》,2023年,新能源汽车平均保费比燃油车高出大约21%。如今,随着智能驾驶的普及,以及未来法律法规健全后L3级自动驾驶的到来,面对全新且未知事物的风险,保险公司势必提高保费,不利于智能驾驶车辆的推广。

这一背景下,车企入局势在必行。车企出售关于智能驾驶的相关保险产品,相当于为自身产品的性能进行全方位“托底”,有助于消费者放心购车。同时,车企对自家的智能驾驶技术理解更到位、维修成本核算更精确,也能使涉及智能驾驶的保险方案定价更精准。

在此之前,小米、大众汽车、丰田等车企已布局车险。日前,国家金融监督管理总局披露的信息显示,北京法巴天星财产保险股份有限公司(以下简称“法巴天星”)拿下财险牌照,获批筹建;爱和谊日生同和财产保险(中国)有限公司(以下简称“爱和谊”)获批开办车险相关业务。两家保险企业背后都有车企身影,小米与大众汽车参与法巴天星的共同筹建,丰田则持有爱和谊母公司MS&AD保险集团的股份。

从近年来的比亚迪、特斯拉、宝马、奔驰、“蔚小理”,再到最近的小米、华为,新玩家不断涌入车险行业的背后,是新能源、智能化技术对汽车行业的彻底颠覆。

挖掘数据金矿

特斯拉UBI模式值得参考

车企入局车险,可以让消费者不用担心没有保险公司愿意为自己“遥遥领先”的新能源、智能化技术承保。那么,对于车企而言,如何让车险业务反哺主营业务?车企手中的数据“金矿”是关键。这一方面,在美国自营车险业务的特斯拉的做法值得参考。

特斯拉的自营车险是UBI车险(Usage Based Insurance,基于使用量定价的保险),必须订阅自动驾驶FSD才能购买,保单价格通过风险定价模型确定,并且每月动态调整。不同于传统车险采用事故历史、罚单、索赔、年龄等作为定价因子,特斯拉风险定价模型主要依靠安全评分(Safety Score)定价,评分的基准为车辆传感器收集到的数据。

据悉,这套由系统做出的精准定价使特斯拉的保险成本下降到传统车险的52%-65%,在为用户降低车险开支的同时,有望为自己保留充足的盈利空间。据悉,特斯拉的UBI车险普遍给车主带来了20%-30%的价格降幅,有车主分享称,在使用了一段时间特斯拉UBI车险后,车险费用已从过去约250美元/月(传统车险)降到了57美元/月。通过产品和数据的深度整合,特斯拉的UBI车险为车主带来了实打实的保险降费。

据车险行业资深人士介绍,传统保险公司更倾向于设计“一刀切”式的车险产品。因为传统保险公司的盈利模式是把安全评分高的驾驶员的保费,“挪”给那些安全评分低、经常出险的驾驶员。如果按照特斯拉的模式,保险公司将无利可图,所以传统保险公司并没有动力推广UBI车险。

而车企推出UBI车险,不仅可以通过为车主降低保费促进销售,也可以通过对车主数据的分析,进一步提升产品性能,降低产品风险,从而降低企业总体的保费支出,并扩大产品技术领先优势。

形成服务闭环

强化与用户链接

车企入局车险业务,除了推广新技术、掌握车主数据,也有车企通过保险产品提供更多附加服务的方式,强化与用户的链接。

每年购买车险时,传统保险公司为了争取“续单”,总会赠送一些服务,比如代驾、机场泊车、车身漆面等。但在保险期内,保险公司从不会主动提醒用户使用这些服务,甚至是希望用户忘了这些权益。

车企则不同。车险和服务的捆绑,正是车企“找回”用户的最佳链接。以蔚来汽车为例,“我们购买了蔚来‘保险无忧’的服务包,包含常规的车险与部分蔚来的附加服务。当我们的车出险时,只要一通电话全权交给蔚来的服务顾问处理,后面的全部流程都会由服务顾问替我们走完。”记者采访到的一位车主表示,虽然“保险无忧”服务不便宜,但确实可以在后续用车时省去不少麻烦。

蔚来的“保险无忧”服务方案

车企与车险的客户高度重合,既是用户刚需,也是售后(维修)的重要入口。通过介入保险业务,车企可以实现对用户的服务闭环,不仅能以“车、险同售”,甚至“买车送险”在销售端开辟业务,也能给用户的用车提供更多增值服务,增强客户对整车品牌与售后体系的黏性。

总结来说,无论是华为、小米这些新势力车企,还是丰田、大众汽车这些老牌车企都在汽车行业“新能源、智能化”的大背景下,深入布局车险行业。通过为智能化新技术“托底”,掌握车主用车数据,提升用户付费“黏性”,车险有可能成为打开未来“人、车、生活”生态的一把数字化金钥匙。

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