有人问了这么一个很严肃的问题：当初买房的时候，贷款利率6点多，而现在房贷利率才4.25。有没有什么方法，能每月少还一点钱？今天就有个客户说，当初买房，按揭贷款利率六点多，而现在有第三方机构，可以帮忙转为经营贷，利率只有3.9，这个操作可不可行？我只能说，凡是有这个想法的人，都是无知者无畏。

首先，明确一个概念，按揭借款合同是等额本息/等额本金还款，等额本息/本金计息方式是按照剩余未还本金计算，也就是我们口中的还一点少一点，而年化5.5%是按照先息后本计算出来的，所以有个很重要的结论可以使用：按揭贷款中，年化利率是5.5%，那么实际支付利率达不到5.5 年期每年实际支付利率在5.5%0.630年期每年支付实际利率成本是5.5%0.6510年期每年支付实际利率成本是5.5%0.55以上是我自己总结的计算方式。

按揭年化利息5.5%，尾款100万，20年期，已经还款8年：100万本金100万本金年化5.5 年一共要还210万本息100万本金100万本金年化5.5 年0.6%一共要还166万本息。提前还按揭为什么会吃亏？我是老许，坐标北京，有问必答，欢迎随时咨询。一个靠谱的贷款中介能提高你贷款的成功率，节省了你很多的时间成本，试错成本，同时也因为选择性更多的原因，给客户节省了很多利息。至于年利繂差小于0.5的也就没必要了。

转贷成本差不多在2个点左右，算一算利繂差，每年节省利繂2，十年节省20个。给大家算一下转贷能省的利率与所需成本，做一个对比。比方说你在资质上有点小瑕疵，可能在中国银行是个bug，在其他外资银行或者地方银行眼里就不是毛病，完全可沟通。贷款也有产品，每个人的情况不一样，不是所有人都合适每一家银行业务都略有不同，规则上也有差别。额度大周期长以及还款方式灵活都是它的优势。经营贷利率低至年化3.2%。

如果说你们觉得利息高了，现在完全蹭一波国家放水的车，可以置换为一些低利率，年限也不短的房产抵押经营贷款产品，比方说3.6-3.85%的10年期按30年等额本息还款，利息这块降低了很多，月还款降低了很多，其中一家银行，等额本息还款每100w的贷款金额大概月还款4688这样，等额本金的话，每100w第一期的月还款大概在6000，最后第120期大概在4900元左右。

真的我现在是个文明人，要不然我......对此我想说，张老师这话在理啊紧接着，2月22日张老师就发文道歉，这是资本捂住了嘴呀这确实是事实，只是没想到像张雪峰老师这样的名人也走上一条还贷之路。今日张雪峰老师在其社交平台上吐槽还了六年房贷，每年10万，一共还了三万本金，57万利瘜......这合理么？看似很惊人的问题，其实他就是真实存在，甚至是普遍存在。