作 者 | 王润石（上海金融与发展实验室特聘研究员、九卦金融圈专栏作家）

来 源 | 九卦金融圈

2026年6月17日，国家金融监督管理总局局长丁向群在陆家嘴论坛开幕发言中明确表示，将指导金融机构针对“两司两员”——货车司机、网约车司机、快递员、外卖配送员——开发专属普惠产品，助力稳企业、稳就业。这不是“两司两员”第一次出现在政策话语中，但这是监管总局局长在最高级别金融论坛上的点名定调，信号意义不容忽视——后面大概率有配套政策、考核倾斜和资源支持跟进。

据央视新闻报道，丁向群将“两司两员”专属普惠产品纳入“加强薄弱环节金融保障”的整体框架中，与推动小微企业贷款实现质的有效提升和量的合理增长并列提出。

而在更早的5月，金融监管总局已发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，其中明确“鼓励开发适合‘两司两员’等新就业群体实际融资需求、财务状况和风险水平的信贷产品”。从“鼓励”到“指导”，措辞升级意味着这件事正在从“可以做”变成“应该做”。

问题来了：中小银行怎么做？

数千万人的金融空白

“两司两员”到底有多大群体？仅内蒙古一地，2025年末“两司两员”总人数已超40万人。全国范围内，货车司机超3000万，网约车司机超千万，快递员和外卖配送员分别超400万和800万——加起来数千万量级，且仍在快速增长。

这个群体有三个共同特征：第一，收入波动大。货车司机月收入可能在5000到20000元之间剧烈波动，外卖员看天气和单量，没有一个“稳定月薪”可做还款能力证明。第二，缺乏传统增信手段。大多数“两司两员”是农村户籍、城市就业的新市民，名下无房无车，传统的抵押担保路径走不通。第三，金融风险暴露面广。常年在线上完成交易、收入依赖平台结算、反诈意识相对薄弱，使得他们成为套路贷、电信诈骗、非法中介的重点目标。

这三条叠加的结果是：传统银行看不上、看不透、够不着，“两司两员”的金融需求长期被网贷平台和地下金融填补。内蒙古农商银行一位工作人员的说法很直白：“许多网约车司机、外卖员虽然单笔贷款金额不大，但还款意愿强。问题是很多人在网贷平台上拆东墙补西墙，征信查花了，反而更难从正规渠道贷款。”

已跑通的三条路径

路径一：场景数据替代传统抵押

华瑞银行的做法是目前行业里最成体系的。这家民营银行将出行金融作为战略抓手，做了三件关键的事：

一是接入产业数据平台。华瑞银行对接“全国道路货运车辆公共监管与服务平台”系统，与中通快递、京东等龙头企业深度合作。这意味着它不是靠借款人自己提供收入证明，而是从平台直接获取真实的经营数据——车辆运行轨迹、运单量、结算记录、在途时长——用这些数据构建动态信用模型。

二是产品围绕场景设计。不是做一个通用的“信用贷”，而是针对“两司两员”的高频资金需求推出ETC分期、先用后付、出行供应链金融等产品。货车司机最头疼的过路费垫付、外卖骑手最急需的车辆维修周转，都有对应的产品解决。

三是AI风控全程护航。华瑞银行在客户运营、风控等五大领域梳理出42个AI应用场景，落地25个，其中17个为自主研发。“出行贷”的影像审核质检助手7×24小时运转，风险识别从“事后补救”提前到“事中控制”。

截至2025年末，华瑞银行累计服务“两司两员”从业者9万户，累计发放贷款26亿元。近两年向大出行产业生态注入超百亿资金支持，累计服务近25万个人客户、近2万户小微企业主。

但华瑞银行模式有门槛：它背后是民营银行的科技投入能力和战略定力，不是所有中小银行都能复刻。它的核心启示不是“照搬科技”，而是找到数据锚点——你的数据从哪来，决定了你的风控能不能做。

路径二：政银企三方联动——内蒙古农商银行模式

内蒙古金融监管局联合自治区交通运输厅和邮政管理局，在呼和浩特举办金融支持“两司两员”新就业群体政金企对接会。6家金融机构现场发布专属信贷、保险、结算产品，14家金融机构与“两司两员”从业人员开展一对一供需对接。

内蒙古农商银行在这个框架下推出了三款专享产品：“金翼惠商贷”针对运输经营者、“金彩蔚来贷”针对网约车司机、“金丰惠农赋贷”覆盖农村地区的“两司两员”。截至会议召开时，该行“两司两员”贷款已超5700户、贷款余额超15亿元。

更值得关注的是“暖心驿站”。内蒙古农商银行在物流园区、快递分拣中心附近的网点配备饮水、充电、应急药品等设施，设立专属服务窗口，为作息特殊的骑手、司机提供预约上门、批量办理社保卡等业务。这不是在做慈善——这是在用最低成本建立信任。一个外卖员在银行网点喝过水、充过电，下次需要贷款时，他第一个想到的一定不是网贷平台。

这个模式的启示是：政府搭台、监管引导、银行定制，单靠银行一方做不动这件事。中小银行要主动向当地金融监管局汇报服务方案，争取纳入试点和政金企对接机制。

路径三：纯线上信用贷+反诈守护——农商行轻量模式

不是所有中小银行都能有华瑞银行那样的重科技投入，也不是都有内蒙古那样的省级统筹。更多农商行、村镇银行走的是一条更轻的路。

宁津农商银行以“3·15”为契机，围绕“两司两员”高频金融风险——车辆贷款、平台充值、线上支付、代收货款、兼职刷单——开展精准金融宣教，推广正规维权渠道，倡导理性借贷。招远农商银行推出“创业担保贷”“新市民贷”“信e贷”等系列信用贷款产品，最快3天放款，线上申请率超90%。

这种模式的逻辑是：先用反诈和宣教建立信任，再自然承接信贷需求。对于科技能力有限的中小银行，这是最务实的起步方式。

中小银行的四条落地建议

第一条：找到你的“数据锚点”，不要自己建模型。

中小银行没有华瑞银行的科技投入，但可以走“借力”路线。可触达的数据源包括：当地交委或交通局的营运车辆数据、本地龙头物流或外卖平台的区域站点数据、“银税互动”平台的纳税数据（很多“两司两员”是个体工商户，有纳税记录）。第一步不是开发系统，而是列一份本地数据源清单，评估数据质量、获取难度和合规性。哪怕只拿到一个平台的数据，也足以做一个MVP。

第二条：产品设计“三小一快”。

小额度：3-10万为主，不超过20万。“两司两员”的资金需求集中在车辆维修、油费垫付、运费周转、经营应急，单笔金额不大。

小期限：3-12个月，匹配运费和订单的结算周期，不搞三年五年的长期贷款。

小利率：年化控制在8%以内，否则被网贷分流。

快审批：纯线上操作，最慢3天，最好秒级响应。

具体抓手：先做一个“运费周转贷”或“车辆维保贷”的MVP，额度5万、期限6个月、纯信用，跑通流程再扩品类和额度。

第三条：网点变“驿站”，用温度换信任。

内蒙古农商行的“暖心驿站”模式特别适合中小银行。中小银行本来就有遍布城乡的网点，加一组饮水机、充电桩、应急药箱的成本几乎可以忽略。但对外卖员和货车司机来说，这是“我在路上能歇脚的地方”。信任建立后，开户、贷款、理财是自然转化。第一步可在物流园区、快递集散点附近的3-5个网点做试点，一个月后看客流量和开户转化数据。

第四条：借政策东风，主动对接监管。

监管部门接下来会有配套动作，中小银行要做的就是主动向当地金融监管局汇报“两司两员”服务方案，争取纳入试点；争取政府的风险补偿和贴息——创业担保贷通常有人社局贴息2-3%，大幅降低银行风险成本；参与当地“政金企”对接会，这是获客成本最低的渠道。监管考核也会跟上，金监总局2026年小微金融通知已要求“地方法人银行坚守服务中小企业的定位，提升服务能力”，“两司两员”服务量很可能成为下一阶段普惠金融导向的重点目标。

三个要避的坑

第一个坑：把“两司两员”当传统小微客户做。很多银行拿到任务后，直接把现有小微贷产品改个名字、换层包装就推出来。但“两司两员”的还款能力评估逻辑和小微企业完全不同——你需要的是“看他每天跑多少单”，而不是“看他财报利润多少”。用错数据，风控必然失灵。

第二个坑：过度依赖外部助贷平台。2026年助贷新规落地后，多家银行已大规模清退合作平台。华瑞银行一口气清退22家合作机构，就是因为过去依赖外部导流，自主风控能力不足。中小银行如果只是当资金方、不做自主风控，短期放量快，长期必翻车。金融监管总局的通知也明确要求“严格规范、审慎开展与第三方机构合作，落实自主风控要求，不得将核心环节外包”。

第三个坑：只做信贷不做生态。“两司两员”需要的不只是贷款。他们需要结算、保险、理财、反诈守护、应急服务。只做信贷，你的客户拿到钱就走了；做生态，客户的钱和人在你的体系里转。内蒙古农商行的“融资+结算+保障”综合服务体系，华瑞银行的“金融+产业”一站式服务，本质上都是这个逻辑。

“两司两员”普惠金融的核心命题不是“贷出去”，而是“看得见、找得到、信得过”。看得见他们的经营数据，才能做风控；找得到他们的活动场景，才能做触达；让他们信得过正规金融机构，才能做长期。中小银行的优势恰恰是“地熟人熟网点近”——这是大行和互联网银行难以复制的。把物理优势转化为数据优势和信任优势，比拼科技投入更现实，也更可持续。

丁向群在陆家嘴论坛上还提到另一件事：稳妥推进中小金融机构减量提质。这意味着，能做好“两司两员”这类薄弱环节金融服务的中小银行，可能在未来行业洗牌中获得更多存续和发展的理由；而做不到的，可能连存在的必要性都会被重新审视。这或许才是今天这则政策信号背后最深层的含义。