最近，你是否留意过余额宝7日年化收益率，已经跌到0.85%！一万块存进去，一年到手不够90元。

事实上，过去几年利率下行的观点已经无数次得到论证，银行存款的利率也是一降再降，现在大行基本就剩下1.3%左右，不少银行甚至5年期存款和大额存单也找不到了。

所以这时候，做好资产配置就很关键！

稳健的资金是家里的压舱石，在行情差、突发用钱的时候可以兜底，有没有合适的稳健产品可以匹配这类资金需求呢？

今天我们说的内容，可能会对你有点启发。

时间退回到20世纪70年代～80年代，欧美国家处于高通货膨胀时代。

于是在这一阶段，银行和证券公司开发出大量的创新金融产品，帮助客户获取更高的回报，抵御通胀。

依靠高利率产品，银行和证券公司吸引大量的个人资金，

而当时保险公司的传统型保险产品无法应对高通胀，自然造成了保险公司资金外流。

于是，当时欧美的一些保险公司调整了传统型寿险产品的设计方向，开发出了“投资型保险”，也被称为创新型寿险产品。

分红保险（Participating Insurance）就属于其中一种。

什么是分红保险呢？

现在所谓的分红保险，不仅可以提供基本的保险保障，还能根据保险公司的经营和投资收益情况，向客户分配红利。

其中，保底收益部分写进合同里，100%能拿到。比如生存保险金、满期保险金现金价值，具有法律效力，安全性高；

而分红部分能拔高收益，但具体分多少是不确定的，可高可低。

一般保险公司会用演示利率做成计划书，作为红利部分的收益展示。

但实际得到的分红，并不都等于演示利率，可能高，也可能低，最差的情况是不分，倒也不会亏。

分红的钱来源于保险公司经营成果产生的可分配盈余，

主要有3种来源：

可见，分红保险分红的多少，需要看保险公司自身管理能力和投资能力，这决定了能不能赚到钱用于分红。

我们可以留意保险公司既往产品的分红情况，瞅瞅分红意愿高不高，选对合适产品长期可达3%的复利呢！

当利率不断下行的时候，存款、货币基金收益达不到你的预期，你又追求稳健，那分红保险应该会是你进行资产配置的选项！

比如，目前就有一款比较热门的产品，

产品背后是新华人寿，是目前投资实力最强的保司之一，过去10年平均总投资收益率5.13%，有给客户更多分红的资本。过去2年平均红利实现率105%（实际分红／预估分红），位居业内前列。

我们还是来看看这款产品的实际例子：

假设30岁女生，一次性投入10万，可以领2笔钱：

第1份是固定的年金，第5年吃息2510元，票息2.5%，第6年起一直到百岁，年年能领1750元，票息1.75%。并且这是写进合同雷打不动的，哪怕以后外面降到负利率，它也不会下降。

第2份是分红，假设100%分红的话，每年领1300-1400元，也就是票息1.3%-1.4%。

2笔钱算下来，等于前面4年票息1.3%-1.4%；第5年起票息超过3%（保底都有1.75%），帮你锁定利率、避免资产持续缩水。

不想吃息了，交进去钱满4年后都可以退掉，无损拿回这10万。

人生总是充满意外，而机会也可能稍纵即逝。

根据监管要求，未来分红保险的演示利率将要调整，会进一步下调至3.5%。

目前演示利率3.75%，也将在6月30日24时下架调整。虽然演示利率不等于实际利率，但也预示着后面的产品预期利率会下降。