一件很恐怖的事，120万的房贷还了四年，本金才只还了6万，利息却还了28万。更恐怖的是，如果还完这30年房贷，利息要还135万，比本金还高15万，这就是没选对贷款方式的问题了，如果当初选择另一种还款方式，就可以少付30万利息，现在房贷的还款方式有两种，第一种叫等额本息，第二种叫等额本金，等额本息是每个月的还款金额是固定的，而等额本金每个月还款的金额是递减的，但每个月还款的本金是固定的。

其实，观察数据可以发现，等额本息的利息和本金随时间成反比，从而达到让每个月的还款金额不变，这也就意味着一开始还的本金很少，利息占比却很高。而等额本金每个月还的本金是一样的，利息逐月递减，所以月供也是随之递减的，一直到最后一期只需要还3349元就可以了。所以等额本金的利息会比等额本息少很多。那是不是只要等额本金就可以呢？

如果用户在签订借款合同时约定了固定利率，那么等额本息还款的借款就是固定利率。并且借款合同约定了浮动利率，那么等额本息还款的借款就是浮动利率。等额 本息是a 还款方法，不会影响贷款利率，但影响贷款利率的是合同中约定的内容。普通贷款一般是固定利率，用户申请房贷，房贷利率是LPR 基点形成的浮动利率。此时，等额本息还款，房贷是浮动利率。

大部分银行的住房公积金贷款和商业性个人住房贷款都采用了这种方式。这样，还款的月金额是一样的；等额principal还款:即借款人将贷款金额平均分摊到整个还款期，将前一交易日至本还款期的贷款全部还清。这样还款的月金额逐月递减；贷款是指银行、信用社等机构向用钱的单位或个人发放贷款，还款日一般规定为利息。

"等额本息还款方法"也叫"月平均等额 还款方法"，是目前常用的方法。就是也就是说，不仅每年每个月本金不变，每年利息也不变。计算的具体公式为；月还款金额本金×月均还款金额系数。可以看出它的特点是还款的月金额是固定的。等额本息还款方法，即借款人每月等额还款本息，其中每月贷款利息以实际剩余贷款本金为准。

等额本息计算公式为:每月还款个人按揭贷款的期限一般在一年以上，所以还款的方式之一是。计算公式如下:月等额本息还款额P:贷款本金R:月利率N: 还款期数，其中:还款期数:贷款期限×12如果商业贷款20万元，贷款期限，那么每月等额本息还款额为:月利率5.58%÷120.465%，还款分期期数15×12180(月)，即借款人每月向银行还款1642.66还款。