最近，张雪峰老师因为吐槽贷款利息的事宜，被推上了热搜，甚至被迫发文道歉。今天借用某客的计算器，实地计算下，等额本金和等额本息的利息差距，仅供需要买房的童鞋进行参考，以贷款100万，还款期限30年，即360期，利率4.1%计算，等额本金和等额本息，顾名思义，等额本金是指每个月还的本金是一样的，但每月还的利息不一样，这种方法总的还款利息少，但前期还款的压力大，越往以后，月还款越少而等额本息是本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数一直保持不变。

根据一般房贷还款方式的计算公式分为两种，等额本息和等额本金两种方式。其中等额本息计算公式。计算原则：银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金;利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供总额保持不变。1、等额本息法：计算公式月还款额本金×月利率×[(1 月利率)^n/[(1 月利率)^n1]式中n表示贷款月数，^n表示n次方，如^240，表示240次方(贷款20年、240个月)月利率年利率/12总利息月还款额×贷款月数本金2、等额本金法：计算公式月还款额本金/n 剩余本金×月利率总利息本金×月利率×(贷款月数/2 0.5)。

1房贷利率是基准利率加上浮比例。如基准利率是4.9%，上浮10%，房贷利率即4.9%×（1 10%）5.39%。2贷款后，上浮比例不影响已贷房款，基准利率才会影响。基准利率随时会变，但利率上浮或打折会一直跟随着这笔贷款，直至还完。1、积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息累计计息积数×日利率，其中累计计息积数每日余额合计数。

房贷本金和利息算法分配买房贷款可以采用等额本息还款法和等额本金还款法。2015年10月24日后申请房贷的可按最新的4.9%预期年化利率(5年至30年)计算。例如首套房房价共100万，首付三成，按揭贷款30年，月供多少？总利息多少？房价总共是100万，首付30万，按揭70万，30年期限，贷款预期年化利率按基准预期年化利率执行，即4.9%。

n表示贷款月数，^n表示n次方，月预期年化利率年预期年化利率/12；总利息月还款额*贷款月数本金。经计算：每月还款额为3715.09元(每月相同)，总利息为.34元，本息合计.34元。2、等额本金法：计算公式月还款额本金/n 剩余本金*月预期年化利率；总利息本金*月预期年化利率*(贷款月数/2 0.5)，经计算：第一个月还款额为4802.78元(以后逐月减少，每月递减7.94元)，总利息为.17元，本息合计.17元。