出境游保险如何选
春节出境游，真的说走就走！
据国家移民管理局预测，今年春节假期全国口岸将迎来新一轮出入境客流高峰，日均通关人数将达180万人次，较去年春节增长约3.3倍，与2019年春节出入境流量相当。龙年春节期间，由于政策加持、国际航班航线运力增长，出入境旅游热度持续上升，尤其是“新马泰”等地出境游关注度高涨。
据了解，中国和新加坡互免签证政策宣布（1月25日）后1小时，飞猪平台上新加坡机票搜索量环比增长超15倍、酒店搜索量环比增长超6倍。中泰正式签署互免签证协定当天（1月28日），携程平台上泰国相关关键词搜索热度环比前一天增长超7倍，其中机票、酒店环比增长均超6倍。携程数据显示，截至1月末，春节期间中国游客赴“新马泰”三国的旅游订单同比增长超15倍。
出国旅游语言不通、环境陌生，旅途中航班延误、意外伤害、医疗救援等风险不可忽视，若是发生紧急情况，如何通过保险来转移风险？怎样选到最适合自己的保险？还需要注意哪些投保事项？
重点关注五类风险
“的确，相比过去几年，境外旅游保险需求量增加很多，这应该和近期的免签政策有直接关联。”蜗牛保险经纪联合创始人兼首席精算师李致炜向《国际金融报》记者透露。
需要提醒的是，消费者在购买境外旅游保险前，先要了解境外旅游都有哪些常见风险。记者从支付宝平台搜索发现，目前该平台共77款旅游保险，其中境外旅行险有24款，承保公司包含太保产险、众安保险、华泰保险、安联人寿、美亚财险、大地保险、德华安顾人寿、安盛天平、平安保险等多家公司。而这些境外旅行险一般都包含了意外伤害及医疗保障、旅行不便保障、财物保障、个人责任、救援服务等五大类责任。
医疗风险包含水土不服罹患呼吸道消化道疾病等；财务风险包含航班延误、护照行李丢失、盗抢、信用卡盗刷、旅行票证损失等；人身安全风险包含发生交通事故、体验娱乐项目受伤、遭遇绑架勒索等；个人责任风险包含公共场所致人伤损、孩子闯祸等。救援服务包括医疗运送和送返、紧急返回居住地国家、亲属慰问探访等。
以入选蚂蚁保金选的平安境外旅游险为例，投保年龄覆盖28天至80岁全年龄段，保障期限3-60天可选，保费最低18元起，包含高额人身意外、医疗保障、海陆空意外、7×24小时全球境外救援服务、旅行财产及旅行变更、高风险运动等最多23项责任，可根据需求选亚洲计划和全球计划，根据年龄选择少儿计划、青少年计划等。
李致炜补充称，除了常见风险外，境外不同国家的风险点也有差异，“新马泰”更多的是注意部分医疗风险和参与部分有较高风险的水上项目风险，以及紧急救援等。“目前来看，购买与之相匹配的境外旅行险是转移上述风险的较好解决方案。”
从四方面匹配旅行险
沪上某资深保险经纪人告诉记者，消费者在购买境外旅行险时，可结合旅行目的地、出游时间、行程安排、救援服务等多个方面来筛选。
旅行目的地方面，每款产品都有自己规定的保障地区和除外国家，所以选产品首选要看全部行程的目的地、途径地是否都在保障范围内。不同目的地也会有些对保险的特殊要求，例如申根国家规定办理签证和入境时必须出示保险单等，各国的要求各不相同，所以在投保之前要先了解清楚政策。
出游时间方面，境外旅行险保障期限有几天、一个月、两个月、1年不等，一般建议尽量提前购买，并且比旅行时长多出几天，避免因旅程延误或其他原因超出保障期限。
行程安排方面，可根据出行计划、目的国地域特点，针对高发风险有侧重点来选择。例如，东南亚等海岛国家经常受到天气影响，导致航班延误、取消、行程变更等，所以去东南亚旅游建议选择带航班延误、行程变更保障的产品。去美国、加拿大，医疗费非常昂贵，建议去北美旅游时医疗、救援转运的额度一定要买足够。如果计划体验冲浪、滑雪等高风险性运动，要注意看产品保障责任和除外条款里对风险性运动的相关约定。
救援服务方面，一份旅行保险的重点不仅仅是保障项目、条款和保额，紧急援助服务更是不容忽视。在境外旅游遇到突发事件时，我们可能没有金钱、精力、资源去处理后续事情，也没有亲友能及时提供帮助，所以保险公司是否能提供救援服务也非常重要。
“如果是长期旅行，特别涉及申根国，还要考虑特别的申根选项。”李致炜说。
李致炜还强调，购买了意外险不代表可以不买境外旅行险，意外险一般包含意外身故、意外伤残、意外医疗责任，有可能覆盖境外意外，但是有些保单注明了只承保境内的，一定要看清保单描述，境外可能会用到的门/急诊医疗费用、医疗运送和送返是无法得到意外险赔付的，需要增加旅行险保障。
来源：国际金融报