医药公司跨界保险，融合之路该如何行进？
众所周知，由于医疗和保险的天然契合特性，以及老龄化带来的健康风险递增等多方面因素叠加作用下，国家近些年来从政策端持续推进，鼓励医药公司围绕前沿医疗技术、创新药研发等系列服务与商业保险牵手合作，从而为社会增加更多创新型健康保险产品供给。
这也直接使得医药公司跨界保险的步伐明显加快，且医疗健康与保险的融合也在加速发展。然而，在跨界成为一种趋势，产业不断深度融合的当下，医药公司的商保业务实践过程也注定会面临一些壁垒需要打通，在曲折中前进。
近日我们在直播中连线了橡树健康创始人兼CEO马劼、恒瑞医药控股医朵云商保及创新支付负责人蒋建刚，共同深入探讨了医药公司的商保业务实现路径，同时对于医药公司在与商保合作的业务过程中面临的哪些挑战，以及医药险未来发展空间等问题，马总和蒋总都给出了非常具有建设性的意见，也给我们带来了一些十分有价值的思考，本文的主要内容均来自该场直播。
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医药公司跨界保险，前景几何？
跨界保险行业，可以帮助医药公司完成服务、支付、场景落地等多方面价值闭环，简单而言就是医药企业从一个单纯的药品支持的角色，转变成为推动行业整体综合解决方案的重要角色，而这其中商保作为支付方又构建着极为重要的一环。那么，站在医药公司角度来看，商保作为支付方未来发展潜力如何？又会有哪些优点？
第一，商保作为支付方式发展潜力巨大且理应被看好和支持。从政策层面来看，今年8月份，上海就发布了《上海市进一步完善多元支付机制支持创新药械发展的若干措施》，既是为促进上海多层次医疗保障体系建设，满足市民多元化保障需求，减轻群众就医负担；也是为完善创新药械多元支付机制，引导良好发展预期，促进医药产业和保险金融业高质量发展。
这其实非常清楚地表明了，政府还是愿意去推动医药行业与保险领域产生深度合作，为创新药械市场发展提供更多的支持。而且通过与保险公司的合作，医药企业能够将创新医药产品和高质量服务带给更多的患者，以帮助其获得更高质量的康复生活和提高治疗水平，同时在这个融合过程当中，也满足了政府对整个医疗行业稳健发展的期望。
第二，从市场需求层面来看，无论是医药公司还是保险公司，针对市场推出的产品核心是解决掉目标对象的刚性需求问题。站在医药公司的角度，患者对于创新药有着天然的需求，希望借此机会去尝试不同新型治疗方法，来获得更好的疗效。但现实问题是，一款创新药的研发成本非常高，无形之中使得其上市率又极低，后期上市定价一定会比传统药物要高。
因此，患者在面对创新药物时会很难做抉择，无法长期负担起高额药品费用，即便是近六年来国家使用各种方式让很多创新药进入医保，通过医保支付工具解决了患者对于一部分创新药的支付压力，但是对于不同的创新药，其上市之后纳入医保是需要一个时间周期，而且医保覆盖的范围以及赔付比例也是有限的。这对于长期需要使用相关创新药的患者而言，显然是要等待很长的时间，并承担高额的治疗费用和支付成本，压力倍增。
这时候如果将商业保险引入并与医保结合，就会在很大程度上能够缓解患者以及整个家庭的医疗费用负担，也让更多的患者有机会获得高质量医疗服务和享受到创新药物带来的最佳治疗效果。
当然了，医药公司在决定是否要启动或者落地一个创新商保项目的时候，还需要综合考量以下五点因素：
（1）根据市场需求和机会，与医药公司自身产品的目标客户需求和痛点相结合，以此来评估商保创新支付模式能不能够帮助客户解决需求、缓解支付压力以及提升治疗康复水平等问题，真正提高患者以及家属对新型项目的接受程度。
（2）需要对合作伙伴经验和能力进行综合考量，其中包括合作伙伴的服务网络、执行经验、精细化能力、风险控制能力等。
（3）由于国家多次从监管层面下发法律法规来规范该新型业务发展，因此，医药公司在落地商保项目的时候一定要符合相关法律法规及金融监管的要求，只有这样才能做到可持续发展。
（4）新型商保项目的落地中设置了患者大量的治疗敏感数据，如何有效地保障个人数据安全，也是极为重要的考量因素。
（5）在商业模型还有盈利能力上，创新商保项目能否保障保险公司、医药公司、TPA公司等多方实现共赢，也是很关键的一环。
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打造各方共赢新模式，是实现医药+保险融合的关键
诚然，医药公司与商保合作的业务过程中也会有一定的磨合期，马总认为这期间会有以下三点挑战需要被克服：
一是，目前由于商业保险在健康险领域融合加速，保费收入也一步步在增长，但与医药产业的融合还处于初期发展阶段，这就导致在医药行业内部极度缺乏拥有相关丰富商保经验的复合型人才。尤其是医药公司与合作伙伴在探索商保创新支付过程中，寻求兼顾保险和医药两个行业具备相关知识和经验的人才面临着很大的挑战。
二是，近些年国家对保险行业监管越来越严，在此背景下，如何使双方合作的保险产品符合监管要求，真正意义上去解决患者的一些风险需求，也是极大的挑战。而且随着整个项目一步步执行下来，在整个经济大环境处在一个相对低迷的状态下，医药企业和保司预算受到限制，定价费用结构也存在很大的挑战，如何能够找到巧妙的路径，去同时满足多方需求和达到商业平衡，是每一位参与者所要思考的重中之重。
三是，在各方合作下落地的保险产品，如何使其通过合适的渠道将信息传递触达更广泛的患者人群，让更多的人知晓保险是能够解决疾病复发的风险、后续治疗用药的费用等方面，这也是医药公司与商保合作下产品推出市场所面临的一个挑战。
针对这个问题，蒋总则进一步补充道，做任何一种创新性的模式，一定要综合考虑到各方的诉求和平衡利益，只有打造出各方共赢的项目，才能保持行业长期稳定可持续健康发展。
可见，市场对医药险创新融合的要求其实是在不断提高的，那么发展这类业务需要注意哪些方面？于该赛道的参与企业而言，还有没有一些新的机会？
首先，需要注意的点还是集中在合规要求上，也就是说在推出这类创新业务的时候，各参与方均要符合监管的各种要求，包括金融监管和药品安全监管两方面。
其次，需要能够找到医药企业、保险公司和患者多方共赢的一个平衡点。众所周知，形成一个完整业务项目的背后必须要有一个支付方，如果是医药公司作为支付方，则需要针对患者的支付能力来做相应的投资回报率测算，而如果是站在以患者为付费方角度来看，是需要各参与方注意到患者后续的治疗费用是否能得到有效的降低，以及后续面临的不确定风险是否能够得到合理的保障。
最后，随着医保基本保障和可持续定位的不断加强，商保作为多层次医疗保障体系的一个补充者，可以有效去覆盖中高端创新特效药和器械或是新疗法，这是商保在中国商业健康保险发展的使命，想象空间非常大。
尤其是目前所有参与者都在致力于解决创新特效药高额研发费用导致产品售价高、纳入医保压力较大的问题。那么如何去找到商保支付的切入点，从而设计出适合商保的创新药保险方案，能够大幅降低整个患者群体的支付压力和支付门槛而从中受益，形成多方共赢，这于整个赛道的参与方来说都是值得去深度探索的方向。
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加速融合下，医药险未来发展空间如何？
可以预见的是，未来将会有更多的医药公司开始着手布局保险领域，并不断与保险公司进行深度融合开发出基于市场需求的创新型医药险。那么接下来，医药险发展会有哪些新趋势和新发展空间？对所有的医药公司来说又还有哪些机会呢？
一是，在商业化上，我国的商业健康保险在作为支付方角色上还有很大的发展空间，目前其真正支付的金额所占国家整个公共卫生费用的比例还处于低位。也就是说，商业险作为一个多层次医疗保障体系里面非常重要的组成部分，实际上真正所赔付的金额与自费和医保总规模相比，还相差很大的数量级。
二是，像和商业保险合作的创新支付类的这些项目，比较适合医药公司来开发解决的方向集中于两点，第一个是可能在用户费用负担上相对较高，患者支付压力非常大的医药险产品上；第二个是顺利纳入医保后，对医保基金也会造成很大的压力的医药险产品，这刚好是与整个多层次保障体系里要去覆盖住中高端的一些医疗需求高度契合，也意味着这些产品可能是比较适合医药公司去和商保展开深度合作的新型项目品类。
总的来看，虽然说医药公司入局保险行业已非常普遍，但是保险行业作为一种经营风险的特殊行业，医药公司想要彻底融入其中，还需要长期的匹配和磨合。而医药行业与保险行业在守护用户生命健康这一核心归宿上又是紧密贴合的，随着人们对疾病健康的重视程度不断加深，也会促使双方互相融合的需求越来越强烈，我们也希望医药公司能够在商保领域中给市场带来更多的惊喜，同时给行业也带来更多的想象空间。