名义上的低费率但实际上是高利贷。一般银行都会名义上说每月手续费低至0.55%或者说借1万元每天手续费仅需2元，如果按名义的费率计算分期利息，月手续费0.55%乘以12个月，年息是6.6%每天手续费2元，日利率是0.02%，借1万元每年手续费是730元，折合年息7.3%，看上去并不太高。

所以我为什么反复说三四线城市看都不用看。大家心里有数。但惠州房价未来能年增长12%吗？你这样一算：7%5%=12%，似乎要年增幅12%才值得搞。大额理财收益多数都有个4%5%，不动产投资收益还得高于这个数，否则直接买理财得了，流动性更好，买房不但交易周期长，持有周期长，还得交各种税费。盖过之后才是贷款购房收益。比如惠州，房价年平均涨幅能不能盖过利率？

首套房贷利率在6.6%左右，二套房贷利率平均高于7%。惠州一不小心，成了全国房贷利率最高的城市。LPR14个月不懂，但房贷利息却不断提升。六，让高位站岗的房贷客户增强信心，感受国家的关爱，而不是冷冷的漠视，关系到民心之相背，是应该引起高层的重视的。国家应该给予调整，以利于国民经济良性发展。五，银行作为金融机构的利润远超制造业，是不合理的。如果稍微手头宽裕些就会极力提前还贷。

四，如果不能降低存量房贷利率，势必会影响这部分人的消费和生育意愿，不利于经济长远发展。三，当前的经济形势处于特殊时期，国家应该为前几年高位站岗的购房者施以善意，减轻这些人的利息支出，增加这些人的消费支出。不过当时是向下调整利率折扣，以减少贷款客户的利息支出。二，国家绕过贷款合同单方面调整利率在2008年也有过先例。所以，我认为国家绕过贷款合同随意改变利率计算方式，使房贷客户的贷款利率增加的做法是违背契约原则的。

而经过国家强行改成LPR计算方式后，变成LPR加60点，就是4.3%0.60=4.90%。如果延续执行贷款合同的计算方法，如今基准利率为4.3%，应该执行4.3%*1.1=4.73%，比如合同约定是基准利率的1.1倍，假如当时贷款时的基准利率为6.0%，则合同贷款利率就是6.6%。降低存量房贷之理由一，2020年国家单方面改变贷款合同，将合同贷款利率的表达方式由基准利率的倍数改成LPR加减固定的点数。