“只生一个好”，独生子女父母，退休后如何养老呢？
“只生一个好，国家来养老”这确实是当年80年代、90年代时候比较流行的一个口号。随着独生子女的父母现在逐步进入到退休年龄，有可能发现，养老问题，可能仍然是国家、社会，以及自己需要协作一起完成，仅仅靠国家，既不对，也无法全面和完善来养老。
现在返回头去讨论当年独生子女政策的必要性和合理性，其实意义性也不是很大，当然每个人的心中都有一份答案。不过，我们站在历史的长河中返回头看，我们就能理解了，在当时的计划经济管理体制下，每一个劳动者的养老，基本上就是由政府负责的，所以这个口号也没错啊！
那个时候，劳动者退休吧了，发的不是养老金，而是计划经济体制下的退休金，金额是按照上班时的工资数按比例发的，可能每个人都不太相同。对于当时计划生育部门的认知来说，确实可以理直气壮的喊出这个口号，主要是响应国家的号召，那未来的养老问题自然也是由国家来负责。
但是时代在巨变，我们现在已经全面转变成市场经济体制。养老的方式也要随之而变，国家为了保障养老问题，在1994年推出了社保体系。推出之时就已经定了个调子，“社保姓保不姓包”，也就是说社保可以给予劳动者生活基础保障，但是绝不可能包每一个劳动者退休后能过上自己的想要的生活。
现在养老是3重体系来组合的，其中社保养老金是劳动者养老的第1支柱，但随着我国老龄化社会的到来，以及生育率下降，社保养老金的压力也是越来越大，当然每年国家财政会给予差额划拨，不过之前18年年年都在调升，未来还会持续调吗？调整的比例能跟得上物价变动幅度吗？
随着这一代独生子女父母的逐渐老去，退出劳动力市场，未来社保养老金也确实只能保障基础的生活开支，剩下的都要靠自己来规划和安排了。养老的第2支柱就是企业年金和职业年金，因为都是所在单位要出钱，而且也不是国家法令强制要建设的，所以大部分劳动者是没有第2支柱的。
那么对于独生子女的父母来说，如果想晚年生活过得更幸福，经济方面更宽裕，未来养老可能只能靠第3支柱的建设了！养老的第3支柱，那就是个人商业养老。现在民众对此的认识还是相对比较混乱的，有人认为可以用房子的租金来养老，有人认为可以用投资产生的分红来养老，有人认为可以用存款来养老。
但是随着房价不再上涨，随着投资风险的加大，随着存款利率的持续降低，发现这几种方式，对于安全长期稳健的养老需求是不匹配的。那么目前可能最佳的养老方式，那就是养老保单来养老，这也是国家第3支柱个人商业养老的重要内容。
如果未来利率还会降，那么养老保单就能锁住利率不再往下掉，而且随着时间的延长，复利也在发挥着现金价值的不断增加，不再受投资风险的侵扰，不再受房价下跌的担心。这可能是我们在新观念下，不依靠孩子养老，能够伴随终身的养老方式了。让世界不确定的未来风险都通过保单变成确定的，这难道不香吗？
其实不论是独生子女的父母，还是多子女的父母，现在想靠子女养老，有可能这个观念也已经被时代淘汰了。还是需要自己做好规划吧。德先生专注于养老金融，专注于退休规划，可以留言参与一起讨论。