我在老家买了一套71万的房子，贷款56万，月供30年，每个月要还2800元。算下来30年，需要支付的利息高达42万，老家亲戚说我：你的书白读了，那么笨！他们的意思是，贷款30年，时间太长了，要额外付银行42万的利息，不划算，而且要还30年，万一以后老了赚不到钱了，怎么办？我算了一下，如果供20年，月供3500元供10年，月供5800元。

房贷利率大不同,以贷款200万30年计算利率6.37-月供12470元利率6.125-月供12152元利率5.88-月供11837元利率5.635-月供11525元利率5.39-月供11218元利率5145-月供10914元利率4.9-月供10614元利率4.655-月供10318元利率4.4-月供10015元贷同样的钱，月供竟然相差2455元一年就是29460元。像普通人可以抱怨房贷压力，而张雪峰这样的人，已经财富自由了，还在抱怨就有点矫情了。难就难在最近3-5年，万事开头难嘛。但是，这是30年的期间，每年货币都在贬值，越往后还贷越轻松，30年后你的收入会很轻松的还贷款。如果按30年还清所有贷款，总的利息金额跟总的贷款金额是差不多了。但是，前几年的还贷，利息占比比较高。

从我国楼市分化的角度来看，把时间拉长，每年能够跑赢1%的房子，这样的城市不会超过25个，其他城市，不管是贷款买房，还是全款买房，本质上都是一种消费行为而已。第二种人是带有明确目的的，所以肯定是赚到了，第一种人是明显的无知恐惧，典型的缺乏财商思维。第二，借低还高，进行贷款优化，抵押贷款利率只要3.5%，先息后本三年或者十年，你把3.5%的抵押贷款替换成之前的5.8%的按揭贷款，这样操作有两大好处，一个是你月供变少了，另一个是你还能套出更多现金，去做其他项目或者投资。

简单来说，只要你预期房价增幅要高于银行利息，那就不用提前还房贷，但很多人就是不会算这一笔账，今天蒋老师给大家讲明白：我们按中等额本息4.6%的利率来计算，月供里头其实有一半是本金，另一半是利息，那换句话来说，我们的房子每年能够涨2.3%以上，其实贷款买房就是能赚到钱的，更何况，如果你的房子还租出去，每天是不是还有差不多1.3%的租金回报，相当于其实只要你的房子每年上涨1%，其实你贷款买房就不会亏。关于提前还房贷，很多人都是一知半解。