深圳商报·读创客户端首席记者 谢惠茜

迄今为止力度最大、惠及面最大的房贷政策出炉了！在9月24日国务院新闻办公室举行的新闻发布会上，中国人民银行行长潘功胜宣布了多项政策措施，涉及准备金率、利率以及政策工具创新等，内容丰富，力度空前，其中包括降低存量房贷利率，并统一房贷的最低首付比例等。

存量房贷预计平均下降50个基点

具体而言，潘功胜表示将引导商业银行将存量房贷利率降至新发放贷款利率的附近，预计平均降幅大约在0.5个百分点左右。统一首套房和二套房的房贷最低首付比例，将全国层面的二套房贷款最低首付比例由当前的25%下调到15%。

“银行下调存量房贷利率，有利于进一步降低借款人的房贷利息支出。我们预计这项政策将惠及5000万户家庭，1.5亿人口，平均每年减少家庭的利息支出总数大概在1500亿左右，可以有助于促进了扩大消费和投资，也有利于减少提前的还贷行为。”潘功胜表示。他透露，对于房贷利率调整，银行需要一定时间进行技术准备，后续将完善商业银行的按揭贷款机制，银行和客户双方基于是市场化原则，自主协商进行动态调整。

潘功胜同时宣布将下调存款准备金率0.5个百分点，向金融市场提供长期流动性约1万亿元；在今年年内还将视市场流动性的状况，可能择机进一步下调存款准备金率0.25-0.5个百分点。降低中央银行的政策利率，即7天期逆回购操作利率从目前的1.7%调降至1.5%，同时引导贷款市场报价利率和存款利率同步下行，保持商业银行净息差的稳定。

潘功胜还透露，5月份人民银行创设的3000亿元保障性住房再贷款，中央银行资金的支持比例由原来的60%提高到100%，增强对银行和收购主体的市场化激励；将年底前到期的经营性物业贷款和“金融16条”这两项今年年底到期的政策文件延期到2026年底。

30年百万房贷可以节省利息10万元

“总体而言，这些政策措施政策信号强烈，将有力提振市场主体信心和预期，引导金融加大支持服务实体经济力度，巩固经济回升向好态势，努力完成全年工作目标。降准、降息等政策，有助于降低金融机构资金成本，推动金融机构降低贷款实际利率，促进社会综合融资成本稳中有降，减轻企业和个人的利息支出，激发有效融资需求。”招联首席研究员董希淼在接受记者采访时表示。

“降低存量房贷利率和统一房贷最低首付比例将提振居民住房消费需求，减轻存量房贷借款人利息支出压力，或将有利于稳定居民消费预期，减少房贷提前还款现象。”董希淼指出。

记者也注意到，因新旧房贷利率利差持续扩大、理财产品投资收益率低于预期，提前还房贷的需求仍然旺盛。从近期各家银行中报数据来看，今年上半年，居民“提前还房贷”未见缓解。东方财富Choice数据显示，上半年42家上市公司的个人住房贷款余额达34.076万亿元，较去年同比减少1.97%。其中，六家国有大行上半年个人住房贷款余额合计26.12万亿元，在42家上市银行个人住房贷款余额总规模中占比77%。上半年，仅六大行个人的住房按揭贷款余额同比减少6547.59亿元。

如今这一现象有望得到缓解。中原地产首席分析师张大伟表示，当前存量房贷平均利率大约在3.92%，此次降低50个基点，如以商贷额度100万元、贷款30年还款方式计算，每月月供减少大约280元，30年可以减少利息支出共10万元。

董希淼指出，将二套房贷首付比例降至15%，为历史上最低首付比例，将更好满足改善性住房需求。存量房贷利率集中调降，或将改变当时的房贷利率下限管理等政策。如何维护政策的严肃性，应在下一步执行中进行妥善考虑。需要注意的是，如果下一步LPR下降20个基点，存款和新增房贷利率还将进一步下降。叠加存量房贷利率集中调整，住房消费者的负担将大大减轻。房地产短期看金融、长期看人口，住房信贷政策继续调整，有助于进一步稳定居民住房消费信心，进而提高居民住房消费的意愿和能力。

对于降低存款准备金率和政策利率，董希淼指出，将有效降低金融机构资金成本。“目前我国加权平均存款准备金率约为7%，降准的确仍有空间。此次降准预计将向市场释放流动性1万亿，每年节省金融机构120亿元。同时，央行将7天期逆回购操作利率从目前的1.7%调降至1.5%，力度超过预期。7天期逆回购利率是主要政策利率，预计LPR将同步下降20个基点，从而推动存量和新增贷款利率明显下降。”

审读：汪蓓